金融監(jiān)管總局 工業(yè)和信息化部 交通運(yùn)輸部 商務(wù)部關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見
金發(fā)〔2025〕4號
各金融監(jiān)管局，各省、自治區(qū)、直轄市工業(yè)和信息化主管部門、交通運(yùn)輸廳（局、委）、商務(wù)主管部門，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，銀保信公司、上海保交所、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會、精算師協(xié)會，中國交通通信信息中心、中國國際電子商務(wù)中心，中國汽車工業(yè)協(xié)會、中國汽車維修行業(yè)協(xié)會，新能源汽車企業(yè)和有關(guān)單位：
近年來，新能源車險(xiǎn)快速發(fā)展，有力服務(wù)國家綠色和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。為進(jìn)一步深化車險(xiǎn)綜合改革，提升保障能力和服務(wù)水平，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，提出以下意見。
一、總體要求
以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，深入貫徹黨的二十屆三中全會、中央金融工作會議和《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2024〕21號）精神，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，把握穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，深化新能源車險(xiǎn)改革，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)供給，完善市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制，充分發(fā)揮新能源車險(xiǎn)在損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)減量、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的作用，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾。
二、合理降低新能源汽車維修使用成本
（一）推動降低維修成本。豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動力電池的維修經(jīng)濟(jì)性，支持其自營或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會銷售“三電系統(tǒng)”配件。加強(qiáng)新能源汽車維修企業(yè)能力建設(shè)，建立完善維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)，提升車輛維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)化程度，降低新能源汽車全生命周期使用成本。
（二）引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣。鼓勵新能源汽車企業(yè)、保險(xiǎn)公司通過駕乘操作規(guī)范手冊、視頻引導(dǎo)、現(xiàn)場培訓(xùn)等方式，提高消費(fèi)者對新能源汽車結(jié)構(gòu)原理等的認(rèn)識，掌握駕駛操作技巧，了解日常維護(hù)要點(diǎn)，推動降低車輛故障率和交通事故發(fā)生率。
（三）推進(jìn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享。支持有關(guān)單位建立對接合作機(jī)制，推動實(shí)現(xiàn)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，充分發(fā)揮新能源汽車海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，釋放數(shù)據(jù)要素價值，賦能經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，形成高質(zhì)量發(fā)展新動能新優(yōu)勢。
（四）探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度。研究制定低速碰撞試驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度，充分利用社會化檢測資源，降低汽車企業(yè)負(fù)擔(dān)。綜合考慮低速碰撞試驗(yàn)結(jié)果、易損零部件價格、常見維修項(xiàng)目工時等因素，及時優(yōu)化保險(xiǎn)車型分級等級，推動其與商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)相掛鉤，促進(jìn)新能源汽車企業(yè)優(yōu)化生產(chǎn)設(shè)計(jì)、完善零部件供給，提高維修經(jīng)濟(jì)性水平，助力新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈高質(zhì)量發(fā)展。
三、創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給
（五）建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供有效保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者愿保盡保。研究在高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制內(nèi)優(yōu)化新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價系數(shù)的浮動范圍及規(guī)則，健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率形成機(jī)制。
（六）穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍。對新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價系數(shù)浮動范圍進(jìn)行合理優(yōu)化，有效發(fā)揮市場機(jī)制作用，促進(jìn)新能源車險(xiǎn)價格與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配，提升市場經(jīng)營主體的定價科學(xué)性。
（七）豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。支持保險(xiǎn)行業(yè)圍繞新能源汽車商業(yè)車險(xiǎn)保障需求，創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品供給。研究推出“基本+變動”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品，支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營情況靈活投保。研究探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供科學(xué)合理保險(xiǎn)保障。
（八）優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率。充分發(fā)揮行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在定價中的基準(zhǔn)作用，完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測算調(diào)整的常態(tài)化機(jī)制。優(yōu)化新車型車險(xiǎn)定價標(biāo)準(zhǔn)，綜合考慮新車售價、續(xù)航里程、動力性能、安全配置、保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級等因素，提升定價精準(zhǔn)度和合理性。
四、提升新能源車險(xiǎn)經(jīng)營管理水平
（九）推動經(jīng)營提質(zhì)增效。各財(cái)險(xiǎn)公司要改革優(yōu)化相關(guān)組織架構(gòu)，提高經(jīng)營管理效率，強(qiáng)化總公司職能部門與分支機(jī)構(gòu)的協(xié)同，整合新能源車險(xiǎn)經(jīng)營全鏈條和各環(huán)節(jié)，有效管控經(jīng)營成本。
（十）加強(qiáng)精細(xì)化管理。各財(cái)險(xiǎn)公司要建立健全新能源車險(xiǎn)的內(nèi)控管理制度，理順業(yè)務(wù)流程，完善業(yè)務(wù)規(guī)則。要加強(qiáng)新能源車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，完善查勘理賠報(bào)告記錄規(guī)則，提高理賠數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性。鼓勵財(cái)險(xiǎn)公司依法使用網(wǎng)約車平臺企業(yè)提供的新能源網(wǎng)約車運(yùn)營安全情況等信息，合理確定自主定價系數(shù)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)與定價相匹配。要加強(qiáng)新能源車險(xiǎn)的成本核算，結(jié)合成本閾值優(yōu)化承保政策和理賠規(guī)則。
（十一）主動順應(yīng)智能駕駛趨勢。要統(tǒng)籌保險(xiǎn)行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險(xiǎn)經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。鼓勵保險(xiǎn)行業(yè)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級，提高對新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)識別和精算定價能力，通過技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程推進(jìn)降本增效。
（十二）探索風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新。鼓勵保險(xiǎn)行業(yè)探索新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，通過車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早識別、早預(yù)防、早管理。加強(qiáng)駕駛安全風(fēng)險(xiǎn)教育，運(yùn)用智能駕駛技術(shù)，減少事故發(fā)生概率，推動降低新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平。
（十三）開展安全性經(jīng)濟(jì)性研究。支持保險(xiǎn)行業(yè)開展新能源汽車安全指數(shù)、零整比等研究，建立健全相關(guān)信息發(fā)布機(jī)制，引導(dǎo)汽車企業(yè)強(qiáng)化安全和維修經(jīng)濟(jì)性管理。加強(qiáng)跨行業(yè)交流合作，分析研究新能源車險(xiǎn)賠付數(shù)據(jù)及特征，為汽車企業(yè)完善產(chǎn)品安全性經(jīng)濟(jì)性設(shè)計(jì)提供建議，推動降低新能源汽車出險(xiǎn)率和維修成本。
五、加強(qiáng)新能源車險(xiǎn)監(jiān)管
（十四）提升理賠服務(wù)質(zhì)效。各財(cái)險(xiǎn)公司要嚴(yán)格執(zhí)行新能源車險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管要求，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，充分滿足消費(fèi)者保險(xiǎn)保障需求。要通過理賠綠色通道、預(yù)賠付、在線定損理賠等方式，提升理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，持續(xù)完善服務(wù)體系，增強(qiáng)消費(fèi)者的獲得感。
（十五）規(guī)范市場秩序。各財(cái)險(xiǎn)公司要結(jié)合實(shí)際合理確定業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，提高消保類、效益類指標(biāo)權(quán)重，自覺維護(hù)市場秩序。各金融監(jiān)管局要強(qiáng)化新能源車險(xiǎn)“報(bào)行合一”監(jiān)管，創(chuàng)新方式手段，推動壓降不合規(guī)不合理費(fèi)用，嚴(yán)格規(guī)范市場行為；要突出整治重點(diǎn)，嚴(yán)厲打擊虛列費(fèi)用、虛掛中介業(yè)務(wù)、違規(guī)計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假等問題。
（十六）優(yōu)化費(fèi)率回溯監(jiān)管。各金融監(jiān)管局要主動發(fā)揮引導(dǎo)作用，合理設(shè)定本地區(qū)新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價系數(shù)均值、手續(xù)費(fèi)率上限等費(fèi)率審核標(biāo)準(zhǔn)和費(fèi)率回溯監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)做好市場監(jiān)測和費(fèi)率回溯監(jiān)管，督促轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范合理使用自主定價系數(shù)，促進(jìn)市場穩(wěn)健運(yùn)行。
（十七）加強(qiáng)行業(yè)自律。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會和各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會要依法加強(qiáng)車險(xiǎn)行業(yè)自律，推動財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)“報(bào)行合一”，規(guī)范經(jīng)營行為，協(xié)同促進(jìn)新能源車險(xiǎn)市場秩序持續(xù)向好。
（十八）強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。各財(cái)險(xiǎn)公司要健全完善承保理賠規(guī)則，做好新能源車險(xiǎn)投訴處理工作，加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的考核，全流程提升服務(wù)質(zhì)效。各金融監(jiān)管局要加強(qiáng)對新能源車險(xiǎn)投訴處理的督查督辦，對于相關(guān)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拒保或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)等損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，依法嚴(yán)肅查處。
六、強(qiáng)化支撐保障
（十九）加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部建立常態(tài)化聯(lián)系工作機(jī)制，形成工作合力，指導(dǎo)銀保信公司、上海保交所、中國交通通信信息中心、中國國際電子商務(wù)中心等相關(guān)單位建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，依法依規(guī)開展新能源汽車相關(guān)數(shù)據(jù)共享。督促新能源汽車生產(chǎn)企業(yè)嚴(yán)格落實(shí)汽車維修技術(shù)信息公開制度，加快建設(shè)汽車全生命周期信息交互系統(tǒng)，促進(jìn)汽車梯次消費(fèi)，推動新能源車險(xiǎn)降本增效。
（二十）壓實(shí)各方責(zé)任。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會要會同汽車行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化組織研究制定低速碰撞試驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，做好與現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)協(xié)同，促進(jìn)推廣應(yīng)用，推動完善汽車技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系；要研究制定新能源車險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品的示范條款，建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度和高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，指導(dǎo)研究發(fā)布安全指數(shù)、零整比、維修負(fù)擔(dān)指數(shù)等數(shù)據(jù)。精算師協(xié)會要完善新能源商業(yè)車險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測算的常態(tài)化機(jī)制，根據(jù)市場風(fēng)險(xiǎn)變化測算發(fā)布純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和有關(guān)賠付率指標(biāo)，研究制定保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級等級與商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)掛鉤的厘定規(guī)則。中國汽車維修行業(yè)協(xié)會要會同保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會制定完善新能源汽車維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范維修和理賠服務(wù)。中國汽車工業(yè)協(xié)會要加快構(gòu)建完善新能源汽車零部件生態(tài)系統(tǒng)，降低消費(fèi)者零部件使用成本。銀保信公司和上海保交所要發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施作用，持續(xù)升級車險(xiǎn)平臺和配套交易系統(tǒng)功能，加強(qiáng)新能源車險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，做好數(shù)據(jù)分析監(jiān)測和應(yīng)用工作，為發(fā)揮車險(xiǎn)功能作用提供有效支撐。
（二十一）做好宣傳引導(dǎo)。各相關(guān)單位和部門要把握好新能源汽車產(chǎn)業(yè)及新能源車險(xiǎn)特征，創(chuàng)新方式手段，宣傳政策舉措，加強(qiáng)消費(fèi)者教育，及時回應(yīng)社會關(guān)切，提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，共同為新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。
金融監(jiān)管總局
工業(yè)和信息化部
交通運(yùn)輸部
商務(wù)部
2025年1月13日
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